Fuck-you geld

Er zijn weinig zaken in het leven die zo goed voelen als Fuck You Geld. (FYG)

Nooit ben ik ooit een stevig conflict uit de weg gegaan in mijn 15 jaren werkzame leven. Nooit heb ik een baan opgezegd zonder enige twijfel over mijn financien. Een van de belangrijkste gelukmakers en stressverminderende factoren in het leven is voor mij daarom FYG.

Vele Nederlanders leven van maand tot maand. Zij zijn geketend aan de willekeur en conflicterende agenda van de werkgever. Hun hele leven is opgebouwd aan het maandelijks ontvangen van een bepaald bedrag op de rekening. Alleen al het idee dat dit niet op een precieze dag van de maand op de rekening verschijnt, is dan al voldoende voor paniek en levert allerlei stress op.

Reorganisatie? Conflict op de werkvloer? Ontslag? Met bijv. 10 jaar FYG slaap je er echt geen minuut minder om. Dan kan een van deze redenen JUIST een manier zijn om daar financieel een slaatje uit te slaan! JIJ bent dan degene die de touwtjes in handen heeft. Omdat men niet weet dat jij FYG hebt: iets wat men vaak niet voor mogelijk houdt en wat men zich niet kan voorstellen hoe het is om onafhankelijk te zijn.Omdat jij in hun ogen precies het tegenovergestelde doet wat een ander -die wel met z'n leven gebonden is aan de werkgever- zou doen. Zij kennen geen andere situatie.

Reorganisatie? Vaak is er een leuke pot met "oprotpremies" te verdelen voor hen die zelf vertrekken. Vaak is dit bedrag fors. Men heeft geen sociaal plan of werk-naar-werk traject te betalen. Conflict met de baas? Doe een voorstel dat je met minimaal een jaar salaris zelf opstapt. Ontslag? Kom maar hier met die ontslagvergoeding plus alle WW die ik zelf gespaard heb! :)

Waarom ik hierover begin? Hier op het werk is net bekend dat er een reorganisatie aan zit te komen. Mijn inzet is om mijn huidige 10 jaren FYG, met het handig bespelen van de regels, in 1 klap uit te breiden naar 15 jaren. Hier zijn niet 5 jaarsalarisen voor nodig, maar slechts 2. Met het idee dat ik wel weer een baan kan vinden. En zo niet, dan heb ik nog altijd 2 jaren WW ingelegd. Dan kom ik uit op 18 jaren FYG. :)

Vertrouwen consumenten groeit

Ja, het consumentenvertrouwen groeit! Al enkele maanden achtereen en het aantal positivo's haalt inmiddels bijna het aantal negatievelingen in.

De "koopbereidheid" is groter dan een maand geleden. En "het doen van grote aankopen, zoals een wasmachine of een TV, daar is het nog te vroeg voor en is de tijd nog te ongunstig", zo staat verder in het artikel.

Hier moest ik even heel hard om lachen.

Want, waar gaat het nu eigenlijk om. Een wasmachine of een nieuwe TV, uitgaven van een paar honderd euro. Nou, dat is wel een enorm grote aankoop. Die je in je eentje met een modaal salaris in een weekje bijeen spaart. Vergeleken met de langetermijn-kosten die je aan een auto kwijt bent, valt het natuurlijk compleet in het niets.

Wat mij verder op viel, was het woord "koopbereidheid". Want, waarom zou je als je wasmachine het begeeft, willen wachten met het aanschaffen van een nieuwe? Een paar jaar wachten dan maar, tot het economische klimaat beter is? En in de tussentijd lekker op de handwas alles gaan doen?
Verder gaan wasmachines makkelijk 10 jaren mee. Waarom zou je er aan denken om een andere te kopen als hij niet helemaal onrepareerbaar stuk is?

Verder in het artikel: "de Nederlander geeft nog altijd minder uit dan vorig jaar". Waarom geef je niet gewoon uit wat je noodzakelijk vind en laat je dit afhankelijk zijn van de economische toestand?

Ik snap werkelijk niets van hoe de gemiddelde Nederlander over geld denkt.

De ware prijs van ...

Ik ben iemand die ergens niet voor gaat betalen, als ik het ook gewoon zelf kan doen of financieel afdekken.

Bijvoorbeeld, een broodje tussen de pauze eten in het bedrijfsrestaurant. Dat kost al snel € 3,= plus voor € 2,00 aan drinken erbij, dat maakt € 5,00. Ik probeer dit soort jeukende omgevingen zoveel mogelijk te mijden, dus ik ga altijd lekker een uurtje met collega's of vrienden naar een koffietentje in de stad. Ik smeer zelf thuis een broodje om op te eten.

Hoeveel is mijn collega die gaat eten in het restaurant meer kwijt dan ik? Een paar stukken brood met kaas kost bijna niets, dus dat verwaarloos ik even. We drinken beide wat, het verschil zit 'm dus alleen in het broodje eten. Deze collega is dus 21 werkdagen in de maand, € 3,- meer kwijt dan ik. Dat is € 63 per maand. Best wel veel eigenlijk. Maar, wat is de werkelijke prijs na 30 jaar werken?

Het juiste antwoord met 8% beursrendement... € 102.536.

Dan nog een. Hoeveel kost je een TV-abonnement (€40) plus een prijzig mobiel-abonnement (€40) na 30 jaar?

Over 30 jaar berekend is dat € 127.911,=

En dan de kosten van een gemiddelde kleine middenklasse auto volgens het Nibud? Bij 16.000km rijden? € 568 per maand.

Over 30 jaar berekend is dat € 821.211,= aan gemist vermogen.

En dan een uitvaartverzekering, waar opvallend veel mensen voor kiezen. Maar die blijkbaar niet kunnen rekenen. Maandelijks betaal je € 11,= voor een dienstenpakket van €4500,=.
Over 50 jaar berekend en zelf dit bedrag investerend, levert dit maar liefst € 98.212,= op. Zo kan ik ook rijk worden, als uitvaartverzekeraar kan je dus € 93712,= na 50 jaar verzekeren in eigen zak steken. Compleet risicoloos. Een gouden handel!

De levensloopregeling

De levensloopregeling is een aantal jaren geleden ingevoerd en niet veel later ook weer stopgezet door de overheid. De bedoeling was om om zo een paar jaren eerder met pensioen te kunnen, of om inkomsten te krijgen als je bjiv. een sabattical neemt. Helaas is de regeling met name door gebrek aan populariteit, gestopt. Iedereen met meer dan een paar duizend euro inleg kon gelukkig gewoon aan de regeling mee blijven doen. Zat je daaronder, dan werd de regeling gestopt en het opgespaarde bedrag teruggestort. Gelukkig had ik ruim het bedrag en kan ik nog tot 2021 meedoen, als de regeling definitief stopt. Dat de regeling zo onpopulair was, vind ik onbegrijpelijk. Het was namelijk echt een geweldige regeling, die ik hieronder uiteen ga zetten.

Hoe gaat het precies? Maandelijks stort je vanuit je bruto salaris maximaal 12% op een rekening. Dit deed ik maandelijks. Het gestortte bedrag is echter bruto, komend uit het voor mij 42% belastingschijf. Inleggen doe je maandelijks en je kan op een door jou gekozen moment, het geld uit laten keren. Je maakt dus ook rendement over de bruto inleg. Het mooie van deze regeling is, dat je pas inkomstenbelasting betaalt als je het uit laat keren. Als je bijv. geen werk hebt omdat je een sabattical neemt, val je dus in het de laagste schaal qua belastingen, en betaal je 36,25% over het uitgekeerde bedrag. Er zijn diverse spaarmogelijkheden. "Gewoon" sparen en een beleggers-rekening. Deze eerste levert 2% op, de laatste 6%. Ik kies uiteraard voor de laatste.

Maar, nu komt het. Als je met 42% bruto inlegt en later met 36,25% bruto opneemt, heb je de eerste 5,75% rendement te pakken. Zelfs zonder enige vorm van rente! Als je dus rekent met de veiligste spaarvorm, dan heb je risicoloos 7,75% rendement! En met beleggen, 5,75+6=11,75% rendement! Je inleg op de levenslooprekening telt ook nog eens niet mee voor de 1,2% VRH en het is in geval van bijstand, ook nog eens veilig omdat je het niet hoeft op te eten.

Alleen maar voordelen dus! Waarom maakte niet iedereen hier gebruik van....?

Opties..

Zoals eerder gezegd, mijn doelbedrag is ergens rond de € 1100 / maand tot mijn pensioen.

Wat ik ga doen zodra dit vermogen er is? Ik heb een paar dingen die ik zeker wil gaan doen...

- een paar jaar de wereld rond per motor. Tentje mee, wildkamperen, slapen bij locals, een fotoboek maken, reisvrienden opzoeken, een reisblog schrijven en na terugkomst lezingen geven als motivator.
- een jaar helemaal niets moeten in de stad waar ik woon. Elke dag wakker worden zonder iets te hoeven. De dag beginnen met 30 minuten hardlopen en daarna een kop cappuccino halen in de stad met een krantje erbij. Toffe, gratis te bezoeken evenementen bedenken. Wat vrijwilligerswerk doen en verder helemaal niets hoeven.
- van de lente tot de herfst door Europa op mijn motor toeren. Alle vrienden bezoeken. Elke uithoek zien, ervaren en de geschiedenis leren.
- een paar maanden Wwoofen.
- idem voor huisbewaring of op een huis passen. Ergens midden in Spanje tijdens de winter.
- kijken of ik een tiny house kan bouwen in mijn woonplaats. En dan mijn eigen woning verkopen.
- een fietstocht maken van Nederland naar Istanbul. En er dan 4 maanden over doen.
- een paar maanden als reisleider werken in bijv. India
- de GR 10 lopen, een hike-tocht van het oosten naar westen van de Pyreneen. Kost je 2 maanden.
- lopend naar Santiago de Compostela. Kost je 100 dagen.
- vrijwilligerswerk doen. Gieren tellen in centraal Azie. Vrijwilligeren in wildparken in Afrika. Poolvossen tellen in IJsland. Werken voor Artsen zonder Grenzen.
- nog een paar jaar de wereld rond gaan op mijn motor. Mijn vader daarnaast zo gek krijgen minimaal een maand mee te gaan.
-  Een vlot bouwen en de Ganges in India ermee afvaren voor een paar weken.
- een baan nemen voor een jaar in een heel andere richting. Om ook weer een paar jaren budget bijeen te sparen.
- proberen een jaar te freelancen in het werkveld waar ik in gewerkt heb. Om het budget flink op te hogen.
- mijn huis gedurende een paar maanden helemaal op te knappen.
- een klassieke motor kopen, zoals deze. Deze helemaal uit elkaar halen, opknappen en weer in elkaar zetten. Niet in een jaar, maar in een paar maanden.
- een ding is zeker: bij het doen van toffe dingen, krijg je inspiratie voor meer toffe dingen. :)

Verschillende zaken hierboven kan je ook met een (parttime) baan doen. Wat mijn grootste frustratie van een baan is: lange perioden van meer dan een paar weken per jaar vrij kunnen krijgen. Voor veel van de bovenstaande plannen kan je gewoon geen baan hebben.

Als ik in het buitenland zit, dan heb ik natuurlijk wel dubbele lasten. Maar, als ik mijn huis leeg laat staan, dan kost mij dat slechts € 366/maand.  Om niet teveel in te lopen op mijn vermogen, kan ik dus ongeveer € 750 per maand uitgeven in het buitenland. Zelfs zonder te werken, zijn veel van bovenstaande ideeën te realiseren voor (veel) minder dan dit bedrag. Omdat ik niet van plan ben helemaal te stoppen met werken. Verder kan ik twee kamers in mijn huis -via de hospitaregeling- verhuren voor bijv. 6 maanden aan studenten, zodat ik zelfs winst maak!

Het leven is echt veel te mooi om al deze dingen pas na je 67ste -of na je 69ste zelfs- uit te voeren en 40 jaren te gaan werken in een suffe baan. En dan heb je er de energie -en nog belangrijker- tijd niet voor om het allemaal te ervaren... Dat je de essentie van leven gaat missen.
Ruim voor mijn 45ste wil ik echt deze financiële onafhankelijkheid bereikt hebben!

Uitgaven mei 2014

Naast mijn vaste lasten, heb ik ook een aantal variabele lasten. Deze verdeel ik in 3 posten; eten, uitgaan en feestjes/lol/diversen. Af en toe tel ik deze op en kijk of mijn kasboekje nog realistisch is.

Eten: ik had flink wat basisingredienten (pasta, couscous, rijst, aardappels, kruiden) nog op voorraad. Deze maand zijn de uitgaven opgegaan aan vers fruit, groenten zuivel en vis. Gehaald op de markt of Lidl. Binnen mijn budget!
Begroot: € 140
Uitgegeven: € 115

Kroeg/cafe/cappuccino's:
Begroot: € 70
Werkelijk: € 58

Ik drink zo'n 4x per week een cappuccino in de stad. Met collega's of vrienden/vriendinnen. (€ 10). Daarnaast nog 2x per week naar de kroeg (€5). Dit zijn gemiddelden en hoe vaker hoe leuker natuurlijk. Deze maand dus wat minder. Binnen budget.

Uitjes/feestjes/concerten/diversen:
Begroot: € 70.
Werkelijk: € 254.

Dit bedrag bestaat uit: nieuwe banden voor op mijn motor (€ 130), benzine voor motortrips (€ 40). 2x concert (€ 10). Campings (€ 20), motorolie (€ 20), 2x uit eten (€ 13) , een paar flessen wijn voor een paar keer met vrienden hangen/filosoferen in het park (€ 14) en een bosje bloemen voor ouders. Misschien moet ik dit bedrag verhogen naar gemiddeld € 100/maand. Maar de grootste uitgaven deze maand zijn eenmalig (uitgaven aan banden en olie is slechts eenmaal per jaar). Dus ik reken nog maar even met € 70.

Spaardoel 2014

Mijn beoorgde vermogensgroei voor 2014 is € 20.000. En dat met een minder dan modaal salaris. Netto verdien ik € 25.000, dus hoe kom ik ooit aan dit bedrag..geef ik dus maar € 5.000 uit in een heel jaar?

Ten eerste mijn inkomsten. Ik heb alle mogelijke inkomsten uit een jaar verzameld en indien ze eenmalig zijn, gedeeld door 12.

€ 1833 loon werkgever

€ 153 vakantiegeld

€ 4 woon-werk verkeer

€ 106 HRA

€ 75 "klusjes" (verkoop spullen, vrijwilligeren, betaling in goederen, enz) 

€ 80 eindejaarsuitkering

€ 29 levensloopbijdrage

€ 50 gemiddeld extra belastingteruggave

€ 100 uit een investering
€ 85 afgelost op woning
€ 80 rente op aflosdeel spaarhypotheek van woning

Totaal:  € 2595. Zoals je ziet, tel ik mijn hypotheek-aflossing van € 85 niet als uitgave, maar als inkomsten. Ook al gaat deze van het bedag af dat ik maandelijk nodig heb om rond te komen. Ook verdien ik maandelijks € 80 aan rente binnen de spaarhypotheek, waar inmiddels voor 12 jaren vermogen staat rente te renderen tegen 2,7%.

Als ik het spaardoel van 2014 haal, dan ziet het plaatje er als volgt uit. Maandelijks heb ik gemiddeld € 1100 nodig. Dus 12 * 2595 = 31140 - 13200 = € 17940. Dit maakt een ratio van uitgaven/inkomsten van 0,42. Dus, ik spaar 58% . Verder ga ik van 6% rendement op mijn investeringen uit, dat is ongeveer € 4000. Ik reken het echter niet mee aangezien ik er niet zeker van ben. Dus, die € 20.000 sparen op een inkomen van €25.000 netto, is mogelijk! :) Het grootste deel van de vermogensgroei zal geinvesteerd worden in ETFs op de beurs. Dat zal zeker zo'n € 15.000 zijn.