Exponentieel

Inmiddels heb ik een aantal keren aangegeven dat ik best veel geld over houd. In de absolute zin wellicht niet, maar procentueel gezien van wat ik nodig heb, wel.

Iemand die 2x modaal verdient, zal bijv. ook wel €1000 over houden in de maand. Maar, dit gaat dan om de zoveel tijd op aan een auto, nieuwe meubels of een dure cruise. Deze persoon houdt dus nog steeds niets over.

De belangrijkste regel als je vermogen op wil bouwen is: geef minder uit dan je verdient. Simpeler is het niet. Doe dit consequent en je bouwt vermogen op. Zorg voor een flink rendement hierop en je laat het geld werken. Door de factor tijd zorg je voor een exponentiële rente-op-rente effect. Dit is de sleutel tot vermogen: exponentiële groei. In spaartermen: het rente-op-rente effect.

De uitgaven/inkomsten-breuk waar ik het over had, is de belangrijkste factor naar financiële onafhankelijkheid. Het bepaalt de snelheid waarmee je vermogen opbouwt en hoe lang je met dit vermogen zonder te werken, kan doen.
Want, als je uitgaven > inkomsten, dan maak je schulden. Als je uitgaven < inkomsten, dan bouw je kapitaal op. Als uitgaven = inkomsten (de situatie bij het gros van de Nederlanders), dan bouw je niets op. Heb je hoge maandelijkse lasten, dan leef je van hetzelfde gespaarde geld, veel korter dan iemand die met beduidend minder fijn rond kan komen.

Een hypothetisch voorbeeld. Je verdient €2000 en met wat toeslagen erbij, kom je op €2300 per maand. Persoon A geeft alles uit, dit is de gemiddelde Nederlander. Koopt een huis op basis van wat hij verdient en mag lenen, in plaats van wat hij nodig heeft. Koopt een duurdere auto omdat hij loonsverhoging krijgt. Koopt een auto omdat hij naar z'n werk wil rijden. Gaat duur uit eten met vrienden die ook duur uit eten gaan, meerdere keren per week. Gaat een aantal keren een weekje op reis, all-inclusive voor €1000 per keer.

Persoon B kan met €1300 rondkomen en spaart dus €1000, dit is 0,43 spaarverhouding.
Hij woont iets kleiner, blijft iets langer in z'n studentenflat hangen en leeft in de stad waar hij werkt. Heeft geen auto nodig. Gaat lekker op de fiets naar het werk. Geen stress door files, pakt lekker het OV als het wat verder weg is. Deze persoon werkt om te leven en gaat goedkoop een maandje backpackend door India. Persoon B gaat ook regelmatig uit eten met vrienden, maar gaat voor een daghap. Verder eet hij gezellig bij vrienden ipv in een restaurant.
Persoon B stort geld dat hij over houdt consequent in aandelen. De beurs heeft een historisch rendement van 8%. Dit is een gemiddelde. In sommige tijden moet je wel stalen zenuwen hebben, de beurs kan hard naar beneden gaan. En daarna ook weer hard omhoog. Ze gaan beide werken op hun 25ste. Genieten beide van het leven en kijken op hun 45ste op hun bankrekening.

Persoon A heeft wellicht een kleine buffer gespaard voor de vervanging van een auto of een defecte koelkast.

Voor persoon B ziet het er wel iets anders uit. Er staat dan namelijk rond een half miljoen euro's. Dit is verrassing #1. Geloof je het niet, reken maar na op http://www.berekenhet.nl.

Vaak hoor je dat je kan rentenieren met 1 miljoen euro's. Dat is niet nodig, het mag namelijk op gaan.
Op je 45ste hoef je namelijk maar een jaar of 20 te overbruggen tot je pensioen/AOW krijgt. Voor mij is AOW al genoeg om fijn van te leven. En ik reken erop dat er nog wel een leuk bedrag van mijn kapitaal over zal zijn en er zal ook nog aardig wat pensioen opgebouwd zijn. De wet WIO laat ik even buiten beschouwing. Je krijgt namelijk op je 60ste zomaar even gratis 70% van het minimumloon van de overheid. Ook als je geen baan hebt. Er is geen inkomenstoets. Deze wet kan zo weer wijzigen, dus we vergeten dit even.

We gaan weer naar http://www.berekenhet.nl en voeren bovenstaande gegevens in. Dit is verrassing #2.

Je kan namelijk maandelijks ruim € 3000 uit je vermogen halen tot het op de dag van pensioen, op is.
Blijf je doorleven van €1300 na je 45ste? Dan is hier verrassing 3.

Je geld raakt niet op. Het aandeel van vermogensgroei is veel groter dan het maandelijkse bedrag dat je uit je vermogen haalt.

Dit is natuurlijk een voorbeeld. Niet iedereen begint met een inkomen van €2300 netto. In het begin kan je een stuk minder sparen dan later, als je een beter betaalde baan gevonden hebt en je allerlei goederen al aangeschaft hebt. Bij mij begon het echt snelle sparen pas na 5 jaren werken, toen ik een goed betaalde baan vond.  In sommige regio's is het ook duurder om te wonen en is sparen lastiger. Helaas heb je af en toe flinke financiële tegenvallers en wil je natuurlijk ook wel eens een jaar vrij nemen om bijv. een wereldreis te maken.
Maar, zelfs als je de helft van mijn voorbeeld consequent spaart (€500), dan nog kan persoon B al makkelijk rondkomen tot zijn pensioen. Hint: op je 45ste heb je € 300.000. €1850 per maand voor de volgende 27 jaren.

Ik zit -helaas- bij lange na niet in de buurt van deze bedragen, maar ik kom door deze mindset wel een aardig eind. Een paar hele lange reizen hebben een flink gat in mijn financiën geslagen, maar dat had ik er graag voor over. Ook werk ik sinds enkele jaren parttime omdat ik fulltime werken niet meer geestelijk gezond vind. De nog resterende 27 jaren tot mijn pensioen kan met mijn vermogen overbruggen met €600/maand. Dat is natuurlijk veel te krap: ik geef nu ongeveer 1000 euro uit als ik comfortabel leef. Mijn streven is ongeveer €1300 per maand aan onttrekking uit mijn vermogen. Af en toe zullen natuurlijk grote uitgaven gedaan worden. Om dit bedrag bijeen te sparen, kost mij nog ongeveer 4-6 jaren werken. Het voordeel van doorsparen is ook meteen dat je minder jaren tot je pensioen hoeft te overbruggen dus je deelt je bedrag door minder jaren. Zoals gezegd, reken ik met met een conservatiever rendement dan het historische beursrendement, namelijk 6%. Als de beurs nu ook maar meewerkt... :)