dinsdag 27 mei 2014

Fuck-you geld

Er zijn weinig zaken in het leven die zo goed voelen als Fuck You Geld. (FYG)

Nooit ben ik ooit een stevig conflict uit de weg gegaan in mijn 15 jaren werkzame leven. Nooit heb ik een baan opgezegd zonder enige twijfel over mijn financien. Een van de belangrijkste gelukmakers en stressverminderende factoren in het leven is voor mij daarom FYG.

Vele Nederlanders leven van maand tot maand. Zij zijn geketend aan de willekeur en conflicterende agenda van de werkgever. Hun hele leven is opgebouwd aan het maandelijks ontvangen van een bepaald bedrag op de rekening. Alleen al het idee dat dit niet op een precieze dag van de maand op de rekening verschijnt, is dan al voldoende voor paniek en levert allerlei stress op.

Reorganisatie? Conflict op de werkvloer? Ontslag? Met bijv. 10 jaar FYG slaap je er echt geen minuut minder om. Dan kan een van deze redenen JUIST een manier zijn om daar financieel een slaatje uit te slaan! JIJ bent dan degene die de touwtjes in handen heeft. Omdat men niet weet dat jij FYG hebt: iets wat men vaak niet voor mogelijk houdt en wat men zich niet kan voorstellen hoe het is om onafhankelijk te zijn.Omdat jij in hun ogen precies het tegenovergestelde doet wat een ander -die wel met z'n leven gebonden is aan de werkgever- zou doen. Zij kennen geen andere situatie.

Reorganisatie? Vaak is er een leuke pot met "oprotpremies" te verdelen voor hen die zelf vertrekken. Vaak is dit bedrag fors. Men heeft geen sociaal plan of werk-naar-werk traject te betalen. Conflict met de baas? Doe een voorstel dat je met minimaal een jaar salaris zelf opstapt. Ontslag? Kom maar hier met die ontslagvergoeding plus alle WW die ik zelf gespaard heb! :)

Waarom ik hierover begin? Hier op het werk is net bekend dat er een reorganisatie aan zit te komen. Mijn inzet is om mijn huidige 10 jaren FYG, met het handig bespelen van de regels, in 1 klap uit te breiden naar 15 jaren. Hier zijn niet 5 jaarsalarisen voor nodig, maar slechts 2. Met het idee dat ik wel weer een baan kan vinden. En zo niet, dan heb ik nog altijd 2 jaren WW ingelegd. Dan kom ik uit op 18 jaren FYG. :)


donderdag 22 mei 2014

Vertrouwen consumenten groeit

Ja, het consumentenvertrouwen groeit! Al enkele maanden achtereen en het aantal positivo's haalt inmiddels bijna het aantal negatievelingen in.

De "koopbereidheid" is groter dan een maand geleden. En "het doen van grote aankopen, zoals een wasmachine of een TV, daar is het nog te vroeg voor en is de tijd nog te ongunstig", zo staat verder in het artikel.

Hier moest ik even heel hard om lachen.

Want, waar gaat het nu eigenlijk om. Een wasmachine of een nieuwe TV, uitgaven van een paar honderd euro. Nou, dat is wel een enorm grote aankoop. Die je in je eentje met een modaal salaris in een weekje bijeen spaart. Vergeleken met de langetermijn-kosten die je aan een auto kwijt bent, valt het natuurlijk compleet in het niets.

Wat mij verder op viel, was het woord "koopbereidheid". Want, waarom zou je als je wasmachine het begeeft, willen wachten met het aanschaffen van een nieuwe? Een paar jaar wachten dan maar, tot het economische klimaat beter is? En in de tussentijd lekker op de handwas alles gaan doen?
Verder gaan wasmachines makkelijk 10 jaren mee. Waarom zou je er aan denken om een andere te kopen als hij niet helemaal onrepareerbaar stuk is?

Verder in het artikel: "de Nederlander geeft nog altijd minder uit dan vorig jaar". Waarom geef je niet gewoon uit wat je noodzakelijk vind en laat je dit afhankelijk zijn van de economische toestand?

Ik snap werkelijk niets van hoe de gemiddelde Nederlander over geld denkt.




De ware prijs van ...

Ik ben iemand die ergens niet voor gaat betalen, als ik het ook gewoon zelf kan doen of financieel afdekken.

Bijvoorbeeld, een broodje tussen de pauze eten in het bedrijfsrestaurant. Dat kost al snel € 3,= plus voor € 2,00 aan drinken erbij, dat maakt € 5,00. Ik probeer dit soort jeukende omgevingen zoveel mogelijk te mijden, dus ik ga altijd lekker een uurtje met collega's of vrienden naar een koffietentje in de stad. Ik smeer zelf thuis een broodje om op te eten.

Hoeveel is mijn collega die gaat eten in het restaurant meer kwijt dan ik? Een paar stukken brood met kaas kost bijna niets, dus dat verwaarloos ik even. We drinken beide wat, het verschil zit 'm dus alleen in het broodje eten. Deze collega is dus 21 werkdagen in de maand, € 3,- meer kwijt dan ik. Dat is € 63 per maand. Best wel veel eigenlijk. Maar, wat is de werkelijke prijs na 30 jaar werken?

Het juiste antwoord met 8% beursrendement... € 102.536.

Dan nog een. Hoeveel kost je een TV-abonnement (€40) plus een prijzig mobiel-abonnement (€40) na 30 jaar?

Over 30 jaar berekend is dat € 127.911,=

En dan de kosten van een gemiddelde kleine middenklasse auto volgens het Nibud? Bij 16.000km rijden? € 568 per maand.

Over 30 jaar berekend is dat € 821.211,= aan gemist vermogen.

En dan een uitvaartverzekering, waar opvallend veel mensen voor kiezen. Maar die blijkbaar niet kunnen rekenen. Maandelijks betaal je € 11,= voor een dienstenpakket van €4500,=.
Over 50 jaar berekend en zelf dit bedrag investerend, levert dit maar liefst € 98.212,= op. Zo kan ik ook rijk worden, als uitvaartverzekeraar kan je dus € 93712,= na 50 jaar verzekeren in eigen zak steken. Compleet risicoloos. Een gouden handel!




De levensloopregeling

De levensloopregeling is een aantal jaren geleden ingevoerd en niet veel later ook weer stopgezet door de overheid. De bedoeling was om om zo een paar jaren eerder met pensioen te kunnen, of om inkomsten te krijgen als je bjiv. een sabattical neemt. Helaas is de regeling met name door gebrek aan populariteit, gestopt. Iedereen met meer dan een paar duizend euro inleg kon gelukkig gewoon aan de regeling mee blijven doen. Zat je daaronder, dan werd de regeling gestopt en het opgespaarde bedrag teruggestort. Gelukkig had ik ruim het bedrag en kan ik nog tot 2021 meedoen, als de regeling definitief stopt. Dat de regeling zo onpopulair was, vind ik onbegrijpelijk. Het was namelijk echt een geweldige regeling, die ik hieronder uiteen ga zetten.

Hoe gaat het precies? Maandelijks stort je vanuit je bruto salaris maximaal 12% op een rekening. Dit deed ik maandelijks. Het gestortte bedrag is echter bruto, komend uit het voor mij 42% belastingschijf. Inleggen doe je maandelijks en je kan op een door jou gekozen moment, het geld uit laten keren. Je maakt dus ook rendement over de bruto inleg. Het mooie van deze regeling is, dat je pas inkomstenbelasting betaalt als je het uit laat keren. Als je bijv. geen werk hebt omdat je een sabattical neemt, val je dus in het de laagste schaal qua belastingen, en betaal je 36,25% over het uitgekeerde bedrag. Er zijn diverse spaarmogelijkheden. "Gewoon" sparen en een beleggers-rekening. Deze eerste levert 2% op, de laatste 6%. Ik kies uiteraard voor de laatste.

Maar, nu komt het. Als je met 42% bruto inlegt en later met 36,25% bruto opneemt, heb je de eerste 5,75% rendement te pakken. Zelfs zonder enige vorm van rente! Als je dus rekent met de veiligste spaarvorm, dan heb je risicoloos 7,75% rendement! En met beleggen, 5,75+6=11,75% rendement! Je inleg op de levenslooprekening telt ook nog eens niet mee voor de 1,2% VRH en het is in geval van bijstand, ook nog eens veilig omdat je het niet hoeft op te eten.

Alleen maar voordelen dus! Waarom maakte niet iedereen hier gebruik van....?



Opties..

Zoals eerder gezegd, mijn doelbedrag is ergens rond de € 1100 / maand tot mijn pensioen.

Wat ik ga doen zodra dit vermogen er is? Ik heb een paar dingen die ik zeker wil gaan doen...

- een paar jaar de wereld rond per motor. Tentje mee, wildkamperen, slapen bij locals, een fotoboek maken, reisvrienden opzoeken, een reisblog schrijven en na terugkomst lezingen geven als motivator.
- een jaar helemaal niets moeten in de stad waar ik woon. Elke dag wakker worden zonder iets te hoeven. De dag beginnen met 30 minuten hardlopen en daarna een kop cappuccino halen in de stad met een krantje erbij. Toffe, gratis te bezoeken evenementen bedenken. Wat vrijwilligerswerk doen en verder helemaal niets hoeven.
- van de lente tot de herfst door Europa op mijn motor toeren. Alle vrienden bezoeken. Elke uithoek zien, ervaren en de geschiedenis leren.
- een paar maanden Wwoofen.
- idem voor huisbewaring of op een huis passen. Ergens midden in Spanje tijdens de winter.
- kijken of ik een tiny house kan bouwen in mijn woonplaats. En dan mijn eigen woning verkopen.
- een fietstocht maken van Nederland naar Istanbul. En er dan 4 maanden over doen.
- een paar maanden als reisleider werken in bijv. India
- de GR 10 lopen, een hike-tocht van het oosten naar westen van de Pyreneen. Kost je 2 maanden.
- lopend naar Santiago de Compostela. Kost je 100 dagen.
- vrijwilligerswerk doen. Gieren tellen in centraal Azie. Vrijwilligeren in wildparken in Afrika. Poolvossen tellen in IJsland. Werken voor Artsen zonder Grenzen.
- nog een paar jaar de wereld rond gaan op mijn motor. Mijn vader daarnaast zo gek krijgen minimaal een maand mee te gaan.
-  Een vlot bouwen en de Ganges in India ermee afvaren voor een paar weken.
- een baan nemen voor een jaar in een heel andere richting. Om ook weer een paar jaren budget bijeen te sparen.
- proberen een jaar te freelancen in het werkveld waar ik in gewerkt heb. Om het budget flink op te hogen.
- mijn huis gedurende een paar maanden helemaal op te knappen.
- een klassieke motor kopen, zoals deze. Deze helemaal uit elkaar halen, opknappen en weer in elkaar zetten. Niet in een jaar, maar in een paar maanden.
- een ding is zeker: bij het doen van toffe dingen, krijg je inspiratie voor meer toffe dingen. :)

Verschillende zaken hierboven kan je ook met een (parttime) baan doen. Wat mijn grootste frustratie van een baan is: lange perioden van meer dan een paar weken per jaar vrij kunnen krijgen. Voor veel van de bovenstaande plannen kan je gewoon geen baan hebben.

Als ik in het buitenland zit, dan heb ik natuurlijk wel dubbele lasten. Maar, als ik mijn huis leeg laat staan, dan kost mij dat slechts € 366/maand.  Om niet teveel in te lopen op mijn vermogen, kan ik dus ongeveer € 750 per maand uitgeven in het buitenland. Zelfs zonder te werken, zijn veel van bovenstaande ideeën te realiseren voor (veel) minder dan dit bedrag. Omdat ik niet van plan ben helemaal te stoppen met werken. Verder kan ik twee kamers in mijn huis -via de hospitaregeling- verhuren voor bijv. 6 maanden aan studenten, zodat ik zelfs winst maak!

Het leven is echt veel te mooi om al deze dingen pas na je 67ste -of na je 69ste zelfs- uit te voeren en 40 jaren te gaan werken in een suffe baan. En dan heb je er de energie -en nog belangrijker- tijd niet voor om het allemaal te ervaren... Dat je de essentie van leven gaat missen.
Ruim voor mijn 45ste wil ik echt deze financiële onafhankelijkheid bereikt hebben!


dinsdag 20 mei 2014

Uitgaven mei 2014

Naast mijn vaste lasten, heb ik ook een aantal variabele lasten. Deze verdeel ik in 3 posten; eten, uitgaan en feestjes/lol/diversen. Af en toe tel ik deze op en kijk of mijn kasboekje nog realistisch is.

Eten: ik had flink wat basisingredienten (pasta, couscous, rijst, aardappels, kruiden) nog op voorraad. Deze maand zijn de uitgaven opgegaan aan vers fruit, groenten zuivel en vis. Gehaald op de markt of Lidl. Binnen mijn budget!
Begroot: € 140
Uitgegeven: € 115

Kroeg/cafe/cappuccino's:
Begroot: € 70
Werkelijk: € 58

Ik drink zo'n 4x per week een cappuccino in de stad. Met collega's of vrienden/vriendinnen. (€ 10). Daarnaast nog 2x per week naar de kroeg (€5). Dit zijn gemiddelden en hoe vaker hoe leuker natuurlijk. Deze maand dus wat minder. Binnen budget.

Uitjes/feestjes/concerten/diversen:
Begroot: € 70.
Werkelijk: € 254.

Dit bedrag bestaat uit: nieuwe banden voor op mijn motor (€ 130), benzine voor motortrips (€ 40). 2x concert (€ 10). Campings (€ 20), motorolie (€ 20), 2x uit eten (€ 13) , een paar flessen wijn voor een paar keer met vrienden hangen/filosoferen in het park (€ 14) en een bosje bloemen voor ouders. Misschien moet ik dit bedrag verhogen naar gemiddeld € 100/maand. Maar de grootste uitgaven deze maand zijn eenmalig (uitgaven aan banden en olie is slechts eenmaal per jaar). Dus ik reken nog maar even met € 70.

Spaardoel 2014

Mijn beoorgde vermogensgroei voor 2014 is € 20.000. En dat met een minder dan modaal salaris. Netto verdien ik € 25.000, dus hoe kom ik ooit aan dit bedrag..geef ik dus maar € 5.000 uit in een heel jaar?

Ten eerste mijn inkomsten. Ik heb alle mogelijke inkomsten uit een jaar verzameld en indien ze eenmalig zijn, gedeeld door 12.

€ 1833 loon werkgever
€ 153 vakantiegeld
€ 4 woon-werk verkeer
€ 106 HRA
€ 75 "klusjes" (verkoop spullen, vrijwilligeren, betaling in goederen, enz) 
€ 80 eindejaarsuitkering
€ 29 levensloopbijdrage
€ 50 gemiddeld extra belastingteruggave
€ 100 uit een investering
€ 85 afgelost op woning
€ 80 rente op aflosdeel spaarhypotheek van woning

Totaal:  € 2595. Zoals je ziet, tel ik mijn hypotheek-aflossing van € 85 niet als uitgave, maar als inkomsten. Ook al gaat deze van het bedag af dat ik maandelijk nodig heb om rond te komen. Ook verdien ik maandelijks € 80 aan rente binnen de spaarhypotheek, waar inmiddels voor 12 jaren vermogen staat rente te renderen tegen 2,7%.

Als ik het spaardoel van 2014 haal, dan ziet het plaatje er als volgt uit. Maandelijks heb ik gemiddeld € 1100 nodig. Dus 12 * 2595 = 31140 - 13200 = € 17940. Dit maakt een ratio van uitgaven/inkomsten van 0,42. Dus, ik spaar 58% . Verder ga ik van 6% rendement op mijn investeringen uit, dat is ongeveer € 4000. Ik reken het echter niet mee aangezien ik er niet zeker van ben. Dus, die € 20.000 sparen op een inkomen van €25.000 netto, is mogelijk! :) Het grootste deel van de vermogensgroei zal geinvesteerd worden in ETFs op de beurs. Dat zal zeker zo'n € 15.000 zijn.

Mei 2014

De inkomsten in mei 2014 zijn binnen. Dus, het is weer tijd voor het maandelijks verwerken van de getallen in de spreadsheet.

In:

€ 100 uit een investering
€ 106 HRA
€ 60 vrijwilligerswerk
€ 650 teruggave gas/elektra
€ 1833 loon
€ 1400 vakantiegeld
€ 1300 teruggave belastingen
€ 85 afgelost op woning
€ 80 rente op aflosdeel spaarhypotheek van woning
€ 450 inkomsten uit aandelen en levenslooprekening (=aandelen)

Totaal inkomsten : € 6064. :)

Uit:
alle vaste lasten: € 537
Budget vakantie: € 750
Eenmalige uitgave: € 200. (voor onderhoud motor en een 2de hands maar nieuwe Levis spijkerbroek)


Uitgaven deze maand: €1500, inclusief vakantie. Een maand vakantie op de motor samen met een vriend, we rekenen op ongeveer €25 per dag voor een hele maand weg, incl. eten. Dat maakt dat de ratio inkomsten/uitgaven deze maand uitkomt op 0,18. Ik wil meer van dit soort maanden!

Reality-check. Een zo'n maand aan inkomsten is voldoende om gedurende 8 maanden luxe per motor door Europa te reizen! ((6064/25)/30).

Pensioen

Hoe mijn pensioen er (hopelijk) uit ziet.

Op mijn 60ste is mijn huis afbetaald. Dan kom ik maandelijks (tegen mijn huidige uitgaven) ruim rond van ongeveer € 800. Dit voorbeeld gaat uit van de situatie dat je alleenstaand bent. Samenwonen is financieel -en vaak ook qua geluk.. :)  - gezien slimmer maar ik ga uit van het worst-case scenario.

- Als er zoals nu nog steeds IOAW is, dan krijg je vanaf je 60ste per maand netto -zonder baan- met zekerheid € 1.040,01. Dus, ik houd nog € 250 over! Daarnaast ontvang ik ook nog eens inkomsten uit mijn vermogen dat nog over is en kan ik dit opmaken.
- Op mijn 67ste krijg ik maandelijks met zekerheid uit de AOW € 1.023,57. Mocht ik morgen stoppen met pensioenopbouw via een pensioenfonds, dan komt er nog € 240 bij en kom je uit op 1260. 
 - Op mijn 55-60ste verkoop ik mijn woning en ga wat huren. De verkoop zal €150.000 opleveren. Met de gegarandeerde inkomsten uit IAOW en toekomstige AOW/pensioen, kan ik vele duizenden per maand uit mijn kapitaal halen tot mijn 80ste levensjaar.


Ik ga met bovenstaande getallen uit van bedragen/wetten uit het heden.

Rentenieren?

Op vele weblogs hoor je dat je met een bepaald bedrag aan investeringen, rond kan komen. Het steeds terugkomende bedrag hiervoor is ongeveer 25x de uitgaven die je over geheel jaar genomen, maakt. Dit cijfer is echter gericht op de Amerikaanse situatie;

- in de USA heb je niet zo'n gegarandeerd WAO/pensioensstelsel als wij.
- in de USA heb je niet diverse sociale regelingen, zoals IAOW/WW.
- wij hebben HRA, goedkope sociale huurwoningen zonder vermogenstoets en zorgtoeslag (bij minder dan een ton vermogen)

Omdat het hiervoor benodigde bedrag voor mij te groot is (dat zou mij nog 9 jaren extra kosten om bijeen te sparen) heb ik een andere manier bedacht. Want, ergens wacht immers AOW/pensioen/enz. op je.


Zoals eerder gezegd, kan ik met €1000/maand al redelijk rondkomen. Maar, dat wordt wel erg krap en financiele tegenvallers zijn nog niet eens ingecalculeerd. Mijn kapitaal zal over 2-3 jaar groot genoeg zijn om dit bedrag maandelijks op gaan te nemen, tot het op mijn pensioen bijna op is. Stel, ik stop dan. Dan kom ik dus een flink aantal jaren voor ik pensioen heb, zeker zonder geld te zitten!

Dus, als ik reken met het rendement (6% van 2 ton) over het kapitaal dat ik over 2-3 jaren heb, dan kom ik uit op €1000 per maand. Dit bedrag is alleen de winst uit beleggingen, gemiddeld over de jaren blijft mijn kapitaal dus in stand tot mijn pensioen.

Ik ben niet van plan om te gaan rentenieren. Wat ik wil is dat al mijn basislasten door mijn kapitaal gedekt zijn tot mijn pensioen. Dat moment zal over 2-3 jaren aanbreken. Daarnaast wil ik best werken. Maar wel heel selectief en alleen als het leuk is! Het hoeft niet, het mag!

Dus mijn keuzes zijn;

a.  2-3 jaren werken tot ik tot mijn pensioen € 1000/maand kan opmaken.
b. 4-5 jaren werken tot ik tot mijn pensioen € 1300/maand kan opmaken.
c. 8-10 jaren werken tot ik financieel onafhankelijk ben en mijn vermogen blijft gelijk.

Mijn huidige baan is inspiratieloos, maar verdient wel goed. Daarom wil ik over een paar jaren ermee stoppen en niet pas over 8-10 jaren. Zelfs 4-5 jaren vind ik al veel. Zeker met het idee in mijn achterhoofd om heel veel te reizen, dan voor veel minder dan € 1000/maand kan. Mijn persoonlijk beste optie is daarom optie a.

De leukste banen leveren niets op, maar zijn wel leuk en stressloos. Ik denk aan: 2 dagen per week werken als postbode, af en toe een maand als reisleider of gedurende de zomer werken als zeilinstructeur. Dit zijn baantjes waar je niet of nauwelijks mee rond kan komen en zeker als je het ook nog eens parttime doet.

Het verschil tussen mijn streefbedrag (€ 1300/maand) en deze €1000 is € 300. Dat is ongeveer € 4000 welke je op jaarbasis moet verdienen. Je kapitaal in stand houden lukt bijvoorbeeld door;

- een kamer te verhuren. Dit levert al snel € 350/maand netto op.
- mijn huis te verhuren via de hospita-regeling. Dit levert na aftrek van mijn lasten, maandelijks € 450 op. Dan heb ik nog € 550 nodig om luxe te reizen. Dit is al ver onder het bedrag dat ik uit zou mogen geven voor instandhouden van je kapitaal.
- 3 maanden werken als reisleider voor €800/maand. Thuis heb je dan geen kosten aan eten, gas/water/licht, uitjes. Dus dit zijn eigenlijk kan je de kosten hiervoor, ongeveer € 300, hierbij op tellen.
- als je een jaarcontract krijg met een minimumloon, dan verdien je ongeveer 1400/maand. Voor elke maand werken tegen minimumloon, hoef je dus € (1400-300)/300 = minimaal 3 maanden niet te werken, het extra rendement niet eens meegerekend. Na dit jaar krijg je ook nog een paar maandsalarisen aan WW mee. :)
-  ga freelancen. Doe gewoon waar je goed in bent en wat je leuk vindt. Een klus van een week levert zo een paar honderd euro op.

Als je geld hebt, dan geeft dat heel veel opties! :)


maandag 19 mei 2014

Lange weekendjes weg

Hoe doe je dat toch financieel, vroeg een collega.

Ik werk namelijk 3 dagen en ben dan 4 dagen vrij. Zodra het zomer wordt, ben ik heel vaak een lang weekend van 4 dagen, van huis.

Nog afgezien van het feit dat ik ruim de helft van mijn spaargeld spaar, hoeven lange weekendjes weg echt helemaal niets te kosten en hoef ik er niets om te laten.

"Hoe kan je dat ooit betalen?", vroeg de collega. Hoeveel moet een lang weekend kosten, vroeg ik de collega terug. Nou, toch wel snel een paar honderd euro met z'n 2-en antwoordde hij. Ik verklapte dat het maar een paar tientjes per persoon was.

Zo was ik afgelopen dagen met 6 vrienden aan het hiken op de Veluwe. Een flinke wandeling vanaf Kootwijk, dwars door de prachtige zandverstuivingen en bossen. Het regelen van vervoer kon nog enigszins lastig worden. Maar, omdat wij allemaal wel iemand via via kennen via ons sociale netwerk, was vervoer toch zo geregeld.  Hiervoor betaalden wij een royale benzinevergoeding (€ 10 pp). Verder hebben we 2x wild gekampeerd (mag niet, maar ja, de natuur is van ons allemaal en we zijn erg verantwoordelijk) en nog 2x op een camping (€10 pp) gestaan. De totale kosten? €20 pp.
4 Dagen het mooiste avontuur die je met je vrienden mee kan maken, hoeft niets te kosten. Ik moet bekennen dat mijn goede fles whisky wel opgedronken is .. :)

Twee weekenden daarvoor was ook zo'n mooie lente/zomerweekend. Een rondje Nederland op de motor, samen met mijn vriendin. Deze keer hebben wij 4 dagen in het oosten van Nederland rondgereden. Kosten? €35 aan benzine en 17€ voor de boerencampings. €52 pp voor 4 dagen weg. s'Avonds heerlijk koken en genieten van het prachtige Nederland.  Plus een romantische zonsondergang.

Het volgende lange weekend hopen wij op mooi weer en dan gaan we een paar dagen per fiets richting zuiden, langs de IJssel. We hebben via CouchSurfing.org al twee slaapplekken geregeld en de laatste is bij mijn broer. Dus we overnachten gratis en hebben -hopelijk- ook nog eens veel gezelligere atmosfeer dan in een hotel. Verder zijn we alleen wat geld kwijt aan de trein. Niet teveel ijsjes kopen onderweg!

Voor eenmalig vakantiegeld kan ik wel 52 lange-weekendjes weg! :)
Nu nog hopen op een hele lange, warme zomer!


vrijdag 16 mei 2014

Exponentieel

Inmiddels heb ik een aantal keren aangegeven dat ik best veel geld over houd. In de absolute zin wellicht niet, maar procentueel gezien van wat ik nodig heb, wel.

Iemand die 2x modaal verdient, zal bijv. ook wel €1000 over houden in de maand. Maar, dit gaat dan om de zoveel tijd op aan een auto, nieuwe meubels of een dure cruise. Deze persoon houdt dus nog steeds niets over.

De belangrijkste regel als je vermogen op wil bouwen is: geef minder uit dan je verdient. Simpeler is het niet. Doe dit consequent en je bouwt vermogen op. Zorg voor een flink rendement hierop en je laat het geld werken. Door de factor tijd zorg je voor een exponentiële rente-op-rente effect. Dit is de sleutel tot vermogen: exponentiële groei. In spaartermen: het rente-op-rente effect.

De uitgaven/inkomsten-breuk waar ik het over had, is de belangrijkste factor naar financiële onafhankelijkheid. Het bepaalt de snelheid waarmee je vermogen opbouwt en hoe lang je met dit vermogen zonder te werken, kan doen.
Want, als je uitgaven > inkomsten, dan maak je schulden. Als je uitgaven < inkomsten, dan bouw je kapitaal op. Als uitgaven = inkomsten (de situatie bij het gros van de Nederlanders), dan bouw je niets op. Heb je hoge maandelijkse lasten, dan leef je van hetzelfde gespaarde geld, veel korter dan iemand die met beduidend minder fijn rond kan komen.

Een hypothetisch voorbeeld. Je verdient €2000 en met wat toeslagen erbij, kom je op €2300 per maand. Persoon A geeft alles uit, dit is de gemiddelde Nederlander. Koopt een huis op basis van wat hij verdient en mag lenen, in plaats van wat hij nodig heeft. Koopt een duurdere auto omdat hij loonsverhoging krijgt. Koopt een auto omdat hij naar z'n werk wil rijden. Gaat duur uit eten met vrienden die ook duur uit eten gaan, meerdere keren per week. Gaat een aantal keren een weekje op reis, all-inclusive voor €1000 per keer.

Persoon B kan met €1300 rondkomen en spaart dus €1000, dit is 0,43 spaarverhouding.
Hij woont iets kleiner, blijft iets langer in z'n studentenflat hangen en leeft in de stad waar hij werkt. Heeft geen auto nodig. Gaat lekker op de fiets naar het werk. Geen stress door files, pakt lekker het OV als het wat verder weg is. Deze persoon werkt om te leven en gaat goedkoop een maandje backpackend door India. Persoon B gaat ook regelmatig uit eten met vrienden, maar gaat voor een daghap. Verder eet hij gezellig bij vrienden ipv in een restaurant.
Persoon B stort geld dat hij over houdt consequent in aandelen. De beurs heeft een historisch rendement van 8%. Dit is een gemiddelde. In sommige tijden moet je wel stalen zenuwen hebben, de beurs kan hard naar beneden gaan. En daarna ook weer hard omhoog. Ze gaan beide werken op hun 25ste. Genieten beide van het leven en kijken op hun 45ste op hun bankrekening.

Persoon A heeft wellicht een kleine buffer gespaard voor de vervanging van een auto of een defecte koelkast.

Voor persoon B ziet het er wel iets anders uit. Er staat dan namelijk rond een half miljoen euro's. Dit is verrassing #1. Geloof je het niet, reken maar na op http://www.berekenhet.nl.

Vaak hoor je dat je kan rentenieren met 1 miljoen euro's. Dat is niet nodig, het mag namelijk op gaan.
Op je 45ste hoef je namelijk maar een jaar of 20 te overbruggen tot je pensioen/AOW krijgt. Voor mij is AOW al genoeg om fijn van te leven. En ik reken erop dat er nog wel een leuk bedrag van mijn kapitaal over zal zijn en er zal ook nog aardig wat pensioen opgebouwd zijn. De wet WIO laat ik even buiten beschouwing. Je krijgt namelijk op je 60ste zomaar even gratis 70% van het minimumloon van de overheid. Ook als je geen baan hebt. Er is geen inkomenstoets. Deze wet kan zo weer wijzigen, dus we vergeten dit even.

We gaan weer naar http://www.berekenhet.nl en voeren bovenstaande gegevens in. Dit is verrassing #2.


Je kan namelijk maandelijks ruim € 3000 uit je vermogen halen tot het op de dag van pensioen, op is.
Blijf je doorleven van €1300 na je 45ste? Dan is hier verrassing 3.


Je geld raakt niet op. Het aandeel van vermogensgroei is veel groter dan het maandelijkse bedrag dat je uit je vermogen haalt.

Dit is natuurlijk een voorbeeld. Niet iedereen begint met een inkomen van €2300 netto. In het begin kan je een stuk minder sparen dan later, als je een beter betaalde baan gevonden hebt en je allerlei goederen al aangeschaft hebt. Bij mij begon het echt snelle sparen pas na 5 jaren werken, toen ik een goed betaalde baan vond.  In sommige regio's is het ook duurder om te wonen en is sparen lastiger. Helaas heb je af en toe flinke financiële tegenvallers en wil je natuurlijk ook wel eens een jaar vrij nemen om bijv. een wereldreis te maken.
Maar, zelfs als je de helft van mijn voorbeeld consequent spaart (€500), dan nog kan persoon B al makkelijk rondkomen tot zijn pensioen. Hint: op je 45ste heb je € 300.000. €1850 per maand voor de volgende 27 jaren.

Ik zit -helaas- bij lange na niet in de buurt van deze bedragen, maar ik kom door deze mindset wel een aardig eind. Een paar hele lange reizen hebben een flink gat in mijn financiën geslagen, maar dat had ik er graag voor over. Ook werk ik sinds enkele jaren parttime omdat ik fulltime werken niet meer geestelijk gezond vind. De nog resterende 27 jaren tot mijn pensioen kan met mijn vermogen overbruggen met €600/maand. Dat is natuurlijk veel te krap: ik geef nu ongeveer 1000 euro uit als ik comfortabel leef. Mijn streven is ongeveer €1300 per maand aan onttrekking uit mijn vermogen. Af en toe zullen natuurlijk grote uitgaven gedaan worden. Om dit bedrag bijeen te sparen, kost mij nog ongeveer 4-6 jaren werken. Het voordeel van doorsparen is ook meteen dat je minder jaren tot je pensioen hoeft te overbruggen dus je deelt je bedrag door minder jaren. Zoals gezegd, reken ik met met een conservatiever rendement dan het historische beursrendement, namelijk 6%. Als de beurs nu ook maar meewerkt... :)

Inflatie

Je hoort het steeds vaker: inflatie. Zeker nu met het nadreunen van de financiële crisis. Maar, wat is inflatie nu precies? Je kan het natuurlijk op Wikipedia opzoeken, maar heel in het kort is het een vermindering of verhoging van de koopkracht. In Nederland is de gemiddelde inflatie over de laatste decennia ongeveer 2% geweest. Met andere woorden: als je papiergeld hebt en je stopt het in een oude sok, dan kan je volgend jaar 2% minder hiervan kopen. Dit geldt ook voor schulden, maar dan omgekeerd. Heb je een huis, dan is bij een gelijkblijvende aflossing en bij het stijgen van je loon met de inflatie, de schuld elk jaar 2% minder. Dus elk jaar woon je 2% goedkoper.

De inflatie in een belangrijke factor in het rendement op je vermogen. De inflatie is ook belangrijk als je gaat rekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent.

Velen denken dat de inflatie een vast getal is: dat het voor iedereen gelijk is. En dat het anders wel dicht bij dit getal moet liggen. Laat ik het openbaren: mijn inflatie is negatief!

Hoe ik hier nu weer bij kom? Zet alles op papier en denk out-of-the-box.


Ik ga uit van 2% inflatiecorrectie per jaar op mijn loon. Dat klopt wel ongeveer als ik de loonstroken van de afgelopen jaren controleer. Daar gaan we...

Mijn maandelijkse inkomsten zijn 2339/maand. Ik ga voor het gemak uit van een verhoging van 2% op dit gehele bedrag.

De rentelast van mijn hypotheek is € 227 per maand. Aangezien dit een vast bedrag is, neemt deze met 2% af, afgezet tegen mijn koopkracht.
Al jaren dalen mijn kosten voor GWL. Door steeds te wisselen van aanbieder en de goedkoopste op internet uit te zoeken. Inclusief vastrecht ging ik van € 79 naar € 68/maand in 5 jaar. Dat is -14% in 5 jaar. -2,8% per jaar.
De uitgaven voor eten zijn zowat gelijk gebleven de laatste 5 jaren. € 140 in de maand. Ik koop vaker op de markt nu ik meer vrije tijd heb en weet steeds goedkopere en vooral leukere toko/winkels te vinden. Voor de rest koop ik vrijwel alles bij de Lidl. Een winkel met -soms even zoeken- heerlijke producten. 0% inflatie.
Zorgverzekering. Ondanks dat iedereen schijnt te klagen dat deze verzekering duur is, kost dit slechts €58 per maand. 99% van de wereldbevolking is jaloers hierop. Zo'n goede zorg voor belachelijk weinig geld. Ik ben van € 120 naar € 58 gegaan in een periode van 10 jaren, -52%. Door het eigen risico te maximaliseren en alleen behandelingen te verzekeren dat je niet kan dragen. Ook krijg je een leuke welkomstkorting en door gezond te leven, krijg je ook nog eens korting. Dat is - 5,2% per jaar.
Benzine. Per liter zijn de kosten de afgelopen jaren flink omhoog gegaan. Ik weet niet hoeveel, maar de inflatie zal fors zijn. Voornamelijk door de extra accijns erop. Ik heb geen auto, dus deze inflatie heb ik niet. Wel heb ik een motor, maar die gooi ik 1x per maand vol, goed voor 550km. Te verwaarlozen.
Auto. De melkkoe van de overheid. Geen last van. Ik heb een motor. Dat is 10x leuker dan een auto en kost € 10 aan wegenbelasting en € 7 aan verzekeringen.
Internet. In 2004 betaalde ik €39. Nu €13. Dat is -66% in 10 jaar tijd.
Mobiel. In 2009 betaalde ik €29 en nu €10/maand. -65% in 5 jaren.
Gemeentelijke aanslagen, waterschap, afvalstoffen. Deze zijn in totaal over 5 jaar bekeken, gelijk gebleven. 57€.
Horeca: dit zal wel flink omhoog zijn gegaan: +3% over 100/maand.

Als ik bovenstaande posten optel, dan kom ik uit op  € 778, 5 jaren geleden. De huidige kosten zijn  € 690. Dat is -11,3% in 5 jaar en - 2,26% per jaar.

De loonstijging van de "gemiddelde Nederlander" is 0. Omdat wat ze krijgen, gelijk is aan de inflatiefactor. Ze krijgen meer geld, maar zijn het meteen weer kwijt door een inflatieverhoging op hun uitgaven. Ze schieten nauwelijks wat op met een loonsverhoging. Dan denk ik: hoezo "loonsverhoging"?

Maar er is meer! Het is complexer. Zie de kracht van een negatieve inflatie op kopen en een positieve inflatie op je loon.

Loon (2% inflatie) in 2009 : € 2116
Uitgaven vaste lasten 2009: € 778
Over: 2116-778 = € 1338

Loon 2014: € 2339
Vaste lasten 2014: € 690.
Over: 2339 - 690 = € 1649.

Wat ik "over" houd, noem ik "mijn echte inkomsten". Vaste lasten zijn helaas niet te vermijden kosten en verhinderen je om er leuke dingen mee te doen. Het enige wat mij interesseert is hoeveel ik maandelijks comfortabel over houd om leuke dingen mee te doen. Of mijn vrijheid te kopen.

Mijn inkomsten  zijn dus in 5 jaren van € 1338 naar € 1649 gestegen.

Dat is een stijging van 19%, Mijn koopkracht neemt dus 3,8% per jaar toe. Boem! Tel hier nog eens een mooi rendement van 6% bij op en je vermogen groeit hard.


Ps. de kosten van allerlei zaken die hierboven staan, zullen -verwacht ik- de komende 5 jaren niet nog eens met hetzelfde bedrag verminderen. Ik heb 'variabele' kosten als OV, festivals, vakanties en zo niet meegerekend. De uitgaven hieraan hebben meer met mijn zin om bijv. op reis te gaan, dan wat het kost.





Jaren tellen

Ik heb nooit iets met status gehad. Ik heb nooit iets met mode gehad. Ik heb nooit iets met TV's gehad. Ik heb nooit iets met oppervlakkige en gemaakte mensen gehad. Ik heb nooit iets met consumeren gehad. Ik heb nooit iets met sieraden gehad. Zo kan ik nog wel even doorgaan.

Vijf jaren geleden keek ik eens naar mijn spaarrekening. Deze was fors. Fors voor mij. Maar klein voor een "modale Nederlander" die evenveel verdiende als ik. Je kan er een Mercedes uit het hoogste segment van kopen. Of een complete renovatie van een huis.

Maar, dit heeft mij nooit geïnteresseerd. Waarom zou ik geld wat ik verdiend heb en waar ik dus mijn leven voor opgegeven heb, uitgeven aan zoiets oppervlakkigs? Binnen een week ben je vergeten dat het nieuw is. Elke auto -Mercedes of Lada- brengt je van A naar B en in elke keuken kan je koken. Duur of goedkoop.

Wat is mijn "Mercedes" of merk-keuken? Wat was mijn grootste goed in het leven?
Dat ben ik zelf. De vrijheid om zelf dingen te doen die je wil doen. Dat is voor mij het belangrijkst. Belangrijker dan wat dan ook. Ik bepaal dat ik wil uitslapen. Dat ik nu wil fietsen. Dat ik straalbezopen op een woensdag de kroeg uitstrompel met een vriendin. En dan brak de dag erna de hele dag in bed blijf. Dat ik op een dinsdagochtend een kop koffie in een cafe drink en een krant lees. Dat ik kan reizen tot ik geen zin meer heb en dat ik alles gezien en beleefd heb. Dat niemand mij vertelt dat ik iets "moet" op het werk. Dat anderen mij dingen willen laten doen. En dat ik het moet doen omdat ik het geld zo hard nodig heb. Aan vrijheid, hieraan wil ik mijn geld uitgeven! Dat wist ik onbewust al heel lang.

Ik ging toen eens rekenen. Als ik 1000€ per maand nodig heb om ruim rond te komen, wat betekent dat eigenlijk? Het kwartje viel. Hard. Onopgemerkt had ik namelijk 11 jaren spaargeld verzameld. Gedurende 10 jaren werken. Door verandering van baan -die een stuk beter betaalde- had ik het grootste deel ook nog eens in de laatste 6 jaren bijeen gespaard. Zonder ook maar een seconde te realiseren dat ik ook maar iets in mijn leven miste. Ik had een auto, ging lekker een maand backpacken, zat 2x per week in de kroeg en een fijn sociaal leven.

Na een reorganisatie op mijn werk kwam ik onterecht op een intellectueel veel minder interessante plek terecht. Deze 11 jaren zakgeld hebben mij een enorme persoonlijke kracht gegeven. Namelijk: het totaal onafhankelijk zijn van de werkgever. Fuck You!
In plaats van dat de werknemer blij moet zijn met de werkgever, heb ik het daarom maar eens omgedraaid. Ik gebruikte de CAO in mijn voordeel. Zoals het overigens hoort!

Het eerst dat ik deed: een sabbatical. Ik heb er meerdere in een paar jaren gehad. Tot grote frustratie van de werkgever. Mijn uren verlaagde ik van 36 naar 24. Boem. Tijdens de sabbaticals heb ik gereisd. Veel gereisd. Lang gereisd. Elke keer kwam ik terug met nieuwe ideeën en perspectieven. Waardevoller dan een "Mercedes" van 50x de prijs.

De vrijheid die 24 uren werken mij gaf was onbetaalbaar. Vrijheid! Rust en ruimte in mijn hoofd! Mijn sociale netwerk explodeerde! Elk lang weekend was een feest!
Maar, deze mindering was natuurlijk wel financieel een ramp: €700 per maand minder. Maar ik had het er voor over. Meer dan voor over! Toen ben ik ook (nog) kritischer naar mijn uitgaven gaan kijken. Die auto? Gebruik ik nauwelijks, boeit mij ook niet. Hup, weg ermee. TV, dure mobiel abonnement had ik al niet, dus veel snijden was best lastig. Toch heb ik door veel uitgaven te vergelijken op internet, nog wel flink kunnen bezuinigen. De hypotheek heb ik tot de komma doorgerekend. Alle verzekeringen heb ik herzien. Alles heb ik optimaal gemaakt qua uitgave. En toen kwam het: ik hield maandelijks nog meer over dan toen ik 36 uren werkte. Ik spaarde al de helft met 36 uren. Nu spaarde ik 2/3 met 24 uren. Boem.

In deze 4 jaren van de wereld zien, slonk mijn spaargeld niet, maar steeg het ook niet. Met 3 dagen werken in de week, in 9 maanden tijd, kon ik deze periode van 3 maanden van niet bepaald goedkoop reizen, betalen. Voorlopig ben ik we even uitgereisd. En nu ik een jaar niet gereisd heb, zie ik pas echt hoe hard het gaat met sparen. Eind dit jaar zit ik op 15 jaren spaarbuffer. Het jaar erop zit ik op 18 en eind 2016 kan ik 22 jaren zonder te werken doorkomen. Eind 2017 staat de teller op 34. Het jaar daarop 44. Terwijl ik op een voor mij zeer comfortabel en zeer tevreden niveau leef.

Ik verklap mijn leeftijd. Ik "moet" nog 27 jaren tot mijn pensioen. Kijk eens hierboven wat in 2017 gebeurd... :)

(In deze voorbeelden reken ik met 6% rendement. Dit is 2% lager dan de gemiddelde beurskoers. Ik reken met 1% inflatie (mijn werkelijke inflatie is lager) en 1% VRH)



donderdag 15 mei 2014

Schokkende eenvoud

Tijdens mijn erg leuke vrijwilligersavonden, wordt er vaak over het leven gesproken. Vandaag had ik onderstaande beleefd en ik vond het een leuk onderwerp.

Vandaag was namelijk op mijn "echte" werk, een collega jarig. Hoera! Taart en even gezellig ouwehoeren. Toen de nieuwe leeftijd bekend werd gemaakt, werd er (gegrapt?) dat hij "nog 10 jaar moet". Even viel een stilte.

Al deze collega's hebben in hun hoofd zitten dat je tot je 67 iets "moet". Iets "moeten", is iets dat opgedragen wordt door een ander. Je hebt blijkbaar geen keus. Dat impliceert namelijk het woord "moeten". Blijkbaar zit er bij hen iets in het hoofd dat ze allerlei dingen "moeten" en dan tot hun 67ste. En dat ze na hun 67 niet meer iets moeten.

Wat is dit moeten precies?

Ik gooide er eens een opmerking tegenaan. Wat moet je precies dan? Ja, werken zei 'ie. Alsof het de domste vraag was die je kon stellen. Andere collega's zuchten wat. Ook zij "moeten". Verder vraag ik niet door. Niemand hoeft te weten dat ik niet lang "moet". Sterker nog, dat ik helemaal niet "moet".

Het bizarre van dit alles, is de vanzelfsprekendheid waarmee dit gezegd wordt. Als ik deze mensen hoor praten, dan lijkt het wel of zij in een soort psychische gevangenis zitten. In een soort toestand dat ze gevangen houdt tot hun 67ste en waar geen ontsnappen mogelijk is. In een soort Matrix. Er is geen ontsnappen aan. Alsof ze in een soort gevangenis zitten met onzichtbare muren. Tot de muren op hun 67ste plotseling, als magie, weg zijn. En wat ga je dan ineens doen? Als je 80% van je volwassen leven in een kantoor gezeten hebt?

Hij heeft al 30 jaar een paar honderd euro per maand kunnen investeren. Dan was hij nu half miljonair geweest. Dan "moest" hij al lang niets meer. Maar die keuze maakte hij niet. Dus verdien je het ook om te "moeten" tot je oud en versleten bent.

Het lijkt werkelijk of ze in een andere wereld leven.




woensdag 14 mei 2014

Vakantiegeld II

Ja, nog even wat over vakantiegeld.

Net in het nieuws was dat 42% van de Nederlanders vakantiegeld gebruikt om op vakantie te gaan. Even doordenken. Betekent dit dat 42% geen geld over heeft voor vakantie? Want, vakantie is toch een van de belangrijkste zaken in het leven? Ontstressen, ontdekken, nieuwe mensen leren kennen, nieuwe ideeën opdoen en zo kan ik nog wel even doorgaan. Elk onderzoek toont aan dat mensen er baat bij hebben. Deze ingrediënten zijn toch zo belangrijk, dat je elke maand daar zelf een flink deel van je loon voor opzij zet? Wat als je nu geen vakantiegeld krijgt, dan zal men dus niet op vakantie gaan?
De overheid heeft ooit in alle wijsheid besloten dat burgers diverse psychosociale voordelen krijgen tijdens vakantie. Maar, dit ziet het volk zelf niet in. Middels een wet moet de werkgever gedwongen worden om 1/12 van het maandelijks loon in te houden. De slimme spindoctor noemt deze achtergestelde betaling "vakantiegeld" en keert dit uit. precies op het moment dat de anonieme meute massaal elkaar achterna gaat richting nog meer anonieme bestemmingen.

Bij mij gaat dit achtergehouden loon gewoon in de investeringen die ik bezit. En ik neem een vakantie op het moment dat het mij uitkomt.

Het is triest gesteld met Nederland.

Vakantiegeld

Het is mei. Tijd voor vakantiegeld. Een feest dus?

Een maand waarin de Nederlander geld krijgt om op vakantie te gaan. Erg vreemd. Ten eerste, bepaal ik dat zelf wel. Ten tweede, waarom zou je op vakantie gaan als dit het duurst is? Het begrip vakantiegeld is duidelijk bedoeld voor de niet-sparende Burgerlijke Burger.
Maar, dit is een sigaar uit eigen doos. Niet alleen is dit 8% van je salaris, ook is het een gemiste kans om 8% historisch beursrendement te behalen. Of zelfs 2,5%, als je met de spaarrente gaat rekenen.

In andere woorden: omdat de gemiddelde Nederlander blijkbaar niet voor zijn vakantie weet te sparen, moet iemand die verstandig met geld omgaat, geld mislopen. Hoezo? Stel, maandelijks krijg ik deze 8% gewoon bij mijn normale salaris gestort. En dit gedurende je gehele loopbaan tussen je 27 en 67ste, 40 jaren dus. Stel, een modaal salaris is 2000 euro netto. Hoeveel je dan mis loopt?

Ik reken even makkelijk met vakantiegeld van ook 2000 euro. 2% per jaar reken ik als extra inleg per jaar wegens inflatie/salarisstijging.  1/12 Is 8% van 2000 euro is 167 euro per maand.

Via berekenhet.nl kom je met een looptijd van 40 jaren, 2000 inleg per jaar, uit op 646.000 euro. Met een rendement van 8%. Als je echter 166/maand inlegt, kom je uit op 680.000 euro. Het verschil is de continue gemiste maandelijkse rente-op-rente. Voor de narekenende lezers, het eerste bedrag is over een periode van 39 jaren, aangezien je de eerste inleg pas na een jaar werken krijgt. Ik neem het meest ongustige geval, maar maakt niet veel uit. Ohja, je krijgt dan daar ook nog eens +- 2500 bij, aan het eind van jaar 40.

Dus, omdat de gemiddelde Nederlander niet kan sparen, loop ik dus bijna 32.000 euro mis!



dinsdag 13 mei 2014

Rijk? Dan meer werken.

Je zou denken, hoe meer geld je verdient, hoe minder je hoeft te werken. En  dus hoe meer tijd je hebt om leuke dingen in het leven te ondernemen. In de vorige eeuw herkende je armoede aan het aantal uren dat iemand moest werken. Dus dat zou nog steeds wel zo zijn, toch..?

Nee dus. In dit artikel staat dat dit tegenwoordig niet meer opgaat. In het kort komt het erop neer dat vrije tijd "duur" geworden is. Als je veel verdient, wil je ook "dure" dingen doen tijdens je vrije tijd. Dit komt voort uit de gemaksindustrie. Ook is de "kloof" tussen een rijk iemand met veel uren (die veel geld per uur krijgt) verdiend, groter dan vroeger. Dus, er is minder nivellering. Meer werken loont meer als je rijk bent.

Dit artikel komt uit de USA, maar ik zie dit ook in Nederland.

maandag 12 mei 2014

Voortschrijdend inzicht

Het mooie van tijd is dat je voortschrijdend inzicht krijgt. Zo ook met een hypotheek.
Ik snapte 10 jaar geleden de consequenties van een huis kopen. En hoe de maandbedragen tot stand kwamen. Dacht ik...

Tegenwoordig kan ik zelf alles uitrekenen en elk scenario zelf beoordelen.

Dus, laatst had ik een gesprek bij een dame van de bank. Over mijn hypotheek. Dat ik van mijn spaarhypotheek af wilde.

"Oh, ja dat kan dus niet meer. Regels van de overheid, dus verplicht aflossen."

Verdorie, wist ik 10 jaren geleden maar dat een huis aflossen, een gemiste kans tot investeren is!

Wat ik ook niet wist is hoe slecht een spaarhypotheek voor de klant is.

Maandelijks € 85 betalen, 30 jaren lang tegen 4,9% was volgens mijn contract € 52500, de helft van de hypotheekwaarde van mijn woning. De andere 50% is aflossingsvrij. Gelukkig maar, dan heb ik een nog een 1/2 slimme beslissing genomen!

Want hoe ik ook rekende, ik kwam met deze gegevens na 30 jaren sparen, toch echt uit op € 71.729.

Dus, waar blijft het verschil, € 20.000 ? Een gigantisch bedrag!

"Dat zijn overheadkosten, vertelde de dame van de bank".

Echt, ik heb nog nooit zo'n slechte investering gedaan. Een doodeenvoudige spaarrekening die je € 20.000 kost. Per jaar € 666 euro om je centjes te bewaren. Krankzinnig! Ja, maar ik kon dan wel een nieuwe spaarvorm kiezen, waar je geen overheadkosten meer betaalt. Mooi, dat gaat dan meteen maar even geregeld worden. Hoe je met een simpel gesprek bij de bank zo even €20.000 in jouw zak ipv de zak van de bank, laat gaan. 

Alleen maar omdat je "het spel" kent.


Sparen


Ja, ik spaar. En flink ook. Waarom, daar kom ik later zeker op terug. Iets met wiskunde, geschiedenis en de aard van het Systeem.

Ik spaar gemiddeld 2/3 van wat ik verdien. Ja, je leest het goed. 2/3 over een gemiddelde maand. Dat is een gemiddelde: soms is het iets meer, soms iets minder.  Een harde eis aan mijzelf is het absoluut niet: ik geef gewoon niet meer uit. Het sparen is een bijproduct van hoe ik denk en leef. Natuurlijk kan ik zo eens een paar honderd extra uitgeven in een maand. Aan een donsslaapzak. Aan goede bergschoenen, of aan een vliegticket. Maar de meeste uitgaven die anderen noodzakelijk vinden, boeien mij gewoon niet. Of mijn leven is zo anders, dat ik het niet als noodzakelijke uitgave heb.

Uitgave% = uitgaven / totale inkomsten.
Sparen%=100-(uitgaven/totale inkomsten).

Hoe lukt mij dat, terwijl hele volksstammen van maand tot maand leven en niets overhouden?
Laat ik de vraag omdraaien: waarom geven zij zo gruwelijk veel geld uit aan zaken waar ik het nut niet van inzie? En waar je je kostbaarste bezit (je eigen leven/tijd) voor verspilt? En welke enorme gevolgen dit oplevert voor hun toekomst? Later meer over dit laatste.

Hoeveel zijn mijn inkomsten? Maandelijks verdien ik;

€ 1833 loon werkgever
€ 153 vakantiegeld
€ 4 woon-werk verkeer
€ 115 HRA
€ 75 "klusjes" (verkoop spullen, vrijwilligeren, betaling in goederen, enz) 
€ 80 eindejaarsuitkering
€ 29 levensloopbijdrage
€ 50 gemiddeld extra belastingteruggave

€ 2339. Niet gek voor een baan van 24 uur per week.

Mijn uitgaven per maand?

Hypotheek:  € 227 (2,7% over 105.000) 
Ziekenfonds: € 58
Doorlopende reisverzekering: € 4
Internet: € 13
Telefoon: €10
Verzekering huis + WA: € 19
Water: € 7
Elektra/gas: € 35
Nutsbedrijf: € 32
Voedsel: € 140
Waterschap lasten: € 15
WOZ/milieuheffing gemeente: € 42
Uitgaan: € 70
Bankkosten: € 3
Vakbond: € 15
Krant: €5
Motorrijtuigenbelasting: € 10
Motor verzekering: € 7
Diversen (kleding, feestjes, concert, festivals, benzine motor, etc. ) € 100
Kleding: geen idee. Wat spijkerbroeken van de outlet en t-shirts.

Maakt totaal  € 812,=

Dat zijn wel de grootste structureel voorkomende kosten. Hiervan gaan nog af: reizen, onderhoud van mijn huis (probeer ik zelf) en onderhoud (ook zelf) aan mijn motor. Ik weet niet hoeveel de totale kosten zijn. Soms niks, soms veel. Ik laat het even buiten beschouwing omdat ik het niet weet. 

Sparen voor het aflossen van mijn  hypotheek zie ik niet als uitgave. Dit gaat namelijk van mijn ene rekening naar mijn andere rekening. Het is sparen, in de vorm van vastgoed. 

Als we deze uitgaven delen door de inkomsten, dan krijg je dus 812/2339. En dat is 0,34. Ik geef dus 34% van mijn geld uit. De overige 66% spaar ik Ja, dat is 2/3. :)
Voor de oplettende lezer. Klopt, ik heb het hier over jaargemiddelden. In een "standaard" maand komt er zo'n € 2000 binnen. En gaat er dus € 812 uit. In zulke maanden spaar ik dus 100* (1-802/2000) = 60 %. 

Ja, deze breuken en percentages zal ik nog vaak herhalen. 



Joepie

Sommige maanden is het financieel feest. De maand mei is zo'n maand. Boem, €4000 netto in-the-pocket.
Maandelijks hou ik gemiddeld 60% van mijn modale salaris over. Deze maand kwam er nog €645 aan teruggave van gas en elektra bij. En deze maand ook het mijn door de werkgever ingehouden vakantiegeld, boem nog eens €1100.  Daar kwam ook nog eens een verrekening van de belastingdienst bij: €1300. 
€4150 dus totaal. Niet gek, dat is bijna 4 maanden sparen.

Er gaat naar verwachting nog wel €500 vanaf door een welverdiende vakantie, dus netto spaar ik deze maand zo'n €3500,-.


Welkom. De eerste post van deze nieuwe weblog! Slim Met Euro's. Over alles wat je financieel onafhankelijk maakt en welke je letterlijk "los" maakt van het allesomvattende systeem welke alle mensen afhankelijk maakt van de staat/werkgever. Het gaat over: g€ld!

Er zijn al veel financiële weblogs. Velen zijn op de Amerikaanse markt gericht. Deze weblog is echter bedoeld voor de Nederlandse situatie.

Ik probeer een paar keer per week een stukje te schrijven en hopelijk kan je je mening met mij delen en ontstaat zo een interessant forum.